अगर आप ऑस्ट्रेलिया में एक छोटा व्यवसाय चलाते हैं, तो आपने शायद “BizPack” शब्द सुना होगा। हो सकता है आपके अकाउंटेंट ने इसका ज़िक्र किया हो। हो सकता है आपके इंडस्ट्री ग्रुप के किसी दोस्त ने इसकी तारीफ की हो। या हो सकता है आप बिज़नेस इंश्योरेंस की तलाश में गए हों, ढेर सारे विकल्पों से अभिभूत हो गए हों, और किसी ने कहा हो कि BizPack एक ही बार में सब कुछ सुलझाने का सबसे आसान तरीका है।

और वे गलत नहीं हैं। एक BizPack — जिसे बिज़नेस इंश्योरेंस पैकेज या बिज़नेस पैक पॉलिसी भी कहा जाता है — कई तरह के कवर को एक ही पॉलिसी में बांधता है। एक बीमाकर्ता से पब्लिक लायबिलिटी, दूसरे से कंटेंट्स कवर, और तीसरे से बिज़नेस इंटरप्शन खरीदने के बजाय, आप ये सब एक ही छत के नीचे पाते हैं। एक प्रीमियम, एक रिन्यूअल डेट, एक पॉलिसी दस्तावेज़।

लेकिन बात यह है: सभी BizPacks एक जैसे नहीं बनाए जाते। प्रदाताओं के बीच शामिल चीज़ें अलग-अलग होती हैं। एक बीमाकर्ता के साथ जो मानक है, वह दूसरे के साथ एक वैकल्पिक अतिरिक्त हो सकता है। और अगर आप यह नहीं समझते कि प्रत्येक कवर वास्तव में क्या करता है — और इससे भी महत्वपूर्ण बात, यह क्या नहीं करता — तो आप उन कमियों के लिए भुगतान कर सकते हैं जिनके बारे में आपको पता भी नहीं है।

यह लेख आपको उन सभी कवरों के बारे में बताता है जो आपको आमतौर पर एक BizPack में मिलेंगे। मार्केटिंग वाला संस्करण नहीं। असली संस्करण। यह क्या कवर करता है, क्या बाहर रखता है, और यह वास्तव में कब मायने रखता है।

एक BizPack एक शुरुआती बिंदु है, कोई तैयार उत्पाद नहीं। बेस बंडल अधिकांश छोटे व्यवसायों को अधिकांश रास्ते तक ले जाता है, लेकिन आपको अपनी विशिष्ट स्थिति के लिए इसे लगभग हमेशा ट्वीक करने की आवश्यकता होती है।

पब्लिक लायबिलिटी इंश्योरेंस (Public Liability Insurance)

पब्लिक लायबिलिटी किसी भी BizPack की नींव है। यह वह कवर है जिसके बारे में अधिकांश छोटे व्यवसाय सबसे पहले सोचते हैं, और अच्छे कारण से — यह आपकी रक्षा करता है जब आपकी व्यावसायिक गतिविधियाँ किसी और को चोट पहुँचाती हैं या उनकी संपत्ति को नुकसान पहुँचाती हैं।

यह क्या कवर करता है

पब्लिक लायबिलिटी आपकी व्यावसायिक गतिविधियों के कारण होने वाली व्यक्तिगत चोट या संपत्ति के नुकसान के लिए आपकी कानूनी देयता को कवर करती है। यदि कोई ग्राहक आपके ताज़ा पोछे गए फर्श पर फिसलता है और उसकी कलाई टूट जाती है, तो पब्लिक लायबिलिटी चिकित्सा लागत और आपके खिलाफ उनकी कोई भी कानूनी कार्रवाई को कवर करती है। यदि आप एक ट्रेडी (tradie) हैं और गलती से किसी ग्राहक की खिड़की के माध्यम से सीढ़ी डाल देते हैं, तो पब्लिक लायबिलिटी प्रतिस्थापन को कवर करती है। यदि आपके द्वारा बेचा गया कोई उत्पाद नुकसान पहुँचाता है, तो पब्लिक लायबिलिटी दावे को कवर करती है।

ऑस्ट्रेलिया में, अधिकांश BizPacks में $20 मिलियन की मानक सीमा के साथ पब्लिक लायबिलिटी शामिल है। यह आंकड़ा हवा से नहीं निकाला गया था — यह न्यूनतम है जो कई वाणिज्यिक पट्टों, नगर परिषद परमिटों और सरकारी अनुबंधों की आवश्यकता होती है। कुछ पॉलिसियाँ बढ़ाने के विकल्प के साथ $10 मिलियन को आधार के रूप में पेश करती हैं, लेकिन $20 मिलियन वास्तविक मानक बन गया है।

यह क्या कवर नहीं करता

पब्लिक लायबिलिटी आपको या आपके कर्मचारियों को चोटों को कवर नहीं करती है। यह वर्कर्स कम्पनसेशन (workers compensation) का क्षेत्र है, और ऑस्ट्रेलिया में वर्कर्स कम्प एक अलग वैधानिक योजना है जो प्रत्येक राज्य द्वारा प्रबंधित की जाती है। यह आपकी अपनी संपत्ति या उपकरणों को नुकसान को भी कवर नहीं करती है — इसके लिए आपके BizPack के प्रॉपर्टी और कंटेंट्स सेक्शन हैं।

अन्य सामान्य बहिष्करणों में पेशेवर सलाह या त्रुटियाँ (इसके लिए आपको प्रोफेशनल इंडेम्निटी इंश्योरेंस की आवश्यकता है), क्रमिक प्रदूषण, सामान्य कानून से परे संविदात्मक देयताएँ, और — महत्वपूर्ण रूप से — एस्बेस्टस से संबंधित दावे शामिल हैं, जो ऑस्ट्रेलियाई बाजार में लगभग सार्वभौमिक रूप से बाहर रखे गए हैं।

पब्लिक लायबिलिटी अधिकांश व्यवसायों के लिए गैर-परक्राम्य है, लेकिन यह सब कुछ कवर नहीं करती है। यह दूसरों के प्रति आपकी कानूनी देयता को कवर करती है। यह आपके अपने नुकसान, आपके कर्मचारियों, या आपकी पेशेवर सलाह को कवर नहीं करती है।

प्रॉपर्टी और कंटेंट्स कवर (Property and Contents Cover)

यदि आप एक निश्चित स्थान से काम करते हैं — एक दुकान, एक गोदाम, एक सैलून, एक कार्यालय — तो प्रॉपर्टी और कंटेंट्स कवर वह है जो आपके व्यवसाय को चलाने वाली भौतिक चीज़ों की रक्षा करता है।

यह क्या कवर करता है

प्रॉपर्टी कवर आमतौर पर इमारत का बीमा करता है यदि आप इसके मालिक हैं। कंटेंट्स कवर अंदर की हर चीज़ का बीमा करता है: फर्नीचर, फिटिंग, स्टॉक, उपकरण, कंप्यूटर, साइट पर रखे गए उपकरण, और कोई भी अन्य व्यावसायिक संपत्ति जिसे आपको कुछ गलत होने पर बदलने की आवश्यकता होगी।

अधिकांश BizPacks बीमित घटनाओं की एक परिभाषित सूची को कवर करते हैं: आग, तूफान, दुर्भावनापूर्ण क्षति, वाहनों का प्रभाव, फटे पाइपों से पानी की क्षति, इत्यादि। यहाँ महत्वपूर्ण शब्द “परिभाषित” है। BizPack प्रॉपर्टी कवर आम तौर पर “आकस्मिक क्षति” कवर नहीं है — यह पॉलिसी में सूचीबद्ध विशिष्ट खतरों को कवर करता है।

यह क्या कवर नहीं करता

सामान्य टूट-फूट कवर नहीं है। न ही क्रमिक गिरावट, जंग, संक्षारण, या कीटों या कीड़ों के कारण होने वाली क्षति — जब तक कि पॉलिसी विशेष रूप से इन्हें शामिल न करे, जो अधिकांश नहीं करती हैं। बाढ़ कवर पॉलिसियों के बीच एक प्रमुख अंतर बिंदु है: कुछ इसे मानक के रूप में शामिल करती हैं, कुछ इसे एक वैकल्पिक अतिरिक्त के रूप में पेश करती हैं, और कुछ इसे पूरी तरह से बाहर कर देती हैं। यदि आप बाढ़-प्रवण क्षेत्र में हैं, तो यह उन पहली चीज़ों में से एक है जिसे आपको जाँचना चाहिए।

एक और सामान्य बहिष्करण: वह संपत्ति जिसे आप साइट से बाहर ले जाते हैं। यदि आप एक ट्रेडी हैं और आपके उपकरण आपके ute में रहते हैं, तो एक BizPack के तहत कंटेंट्स कवर आमतौर पर उनकी रक्षा नहीं करेगा जब वे बीमित पते को छोड़ देते हैं। इसके लिए आपको एक अलग जनरल प्रॉपर्टी या पोर्टेबल इक्विपमेंट एक्सटेंशन की आवश्यकता होगी — इस पर जल्द ही और अधिक।

चोरी कवर (आगे चर्चा की गई) आमतौर पर प्रॉपर्टी सेक्शन का हिस्सा है, लेकिन अक्सर जबरन प्रवेश और सेंधमारी के सबूत के आसपास अपनी स्वयं की शर्तों के साथ आता है।

चोरी कवर (Theft Cover)

चोरी कवर आपकी व्यावसायिक सामग्री की रक्षा करता है यदि कोई अंदर आकर आपका सामान ले जाए। यह सीधा लगता है, और सिद्धांत रूप में यह है। लेकिन शर्तें मायने रखती हैं।

यह क्या कवर करता है

आपके परिसर में जबरन और हिंसक प्रवेश के बाद चोरी मानक है। यदि कोई खिड़की तोड़ता है, ताला तोड़ता है, या अन्यथा जबरन अंदर आता है और आपका स्टॉक, उपकरण, या अन्य सामग्री ले जाता है, तो चोरी कवर काम करता है।

यह क्या कवर नहीं करता

जबरन प्रवेश के संकेतों के बिना चोरी को अक्सर बाहर रखा जाता है, या सीमित किया जाता है। यदि कोई व्यावसायिक घंटों के दौरान अंदर आता है और शेल्फ से कुछ जेब में डाल लेता है, तो यह कवर नहीं हो सकता है — या यह शब्दों के आधार पर पॉलिसी के एक अलग सेक्शन के अंतर्गत आ सकता है। कर्मचारी चोरी आम तौर पर कवर नहीं होती है जब तक कि आपने विशेष रूप से फिडेलिटी गारंटी या एम्प्लॉयी डिशॉनेस्टी कवर नहीं जोड़ा हो, जो शायद ही कभी एक मानक BizPack का हिस्सा होता है।

परिसर में रखा गया नकद आमतौर पर एक अलग उप-सीमा होती है — अक्सर $500 और $2,000 के बीच — और कुछ पॉलिसियाँ नकद चोरी को पूरी तरह से बाहर कर देती हैं जब तक कि यह एक बंद तिजोरी में न हो।

एक BizPack में चोरी कवर सेंधमारी से बचाता है, व्यावसायिक घंटों के दौरान चोरी से नहीं। यदि आप महत्वपूर्ण नकद या उच्च-मूल्य वाला पोर्टेबल स्टॉक रखते हैं, तो उप-सीमाओं की सावधानीपूर्वक जाँच करें।

बिज़नेस इंटरप्शन इंश्योरेंस (Business Interruption Insurance)

बिज़नेस इंटरप्शन वह कवर है जिसके बारे में अधिकांश छोटे व्यवसाय के मालिक तब तक नहीं सोचते जब तक बहुत देर न हो जाए। यह एक BizPack के सबसे मूल्यवान भागों में से एक भी है, क्योंकि यह कवर करता है कि आपदा आने के बाद क्या होता है — वह अवधि जब आप व्यापार नहीं कर सकते।

यह क्या कवर करता है

यदि आपके व्यावसायिक परिसर को बीमित क्षति होती है — आग, एक बड़ा तूफान, एक वाहन जो दुकान के सामने से टकराता है — और जब तक मरम्मत चल रही है, आप काम नहीं कर सकते, तो बिज़नेस इंटरप्शन कवर आपकी खोई हुई आय और चालू खर्चों का भुगतान करता है। किराया, मजदूरी जो आपको अभी भी देनी है, ऋण चुकौती, आपूर्तिकर्ता अनुबंध जिन्हें आप रद्द नहीं कर सकते, इसके बारे में सोचें।

कवर आमतौर पर एक परिभाषित क्षतिपूर्ति अवधि के लिए लागू होता है — आमतौर पर 12 महीने, हालांकि लंबी अवधि उपलब्ध हैं। यह अधिकतम समय है जब बीमाकर्ता क्षति की तारीख से आपके नुकसान को कवर करेगा। यदि आपका व्यवसाय एक विशिष्ट स्थान पर है जहाँ पुनर्निर्माण में अधिक समय लगता है (दूरस्थ क्षेत्र, विरासत भवन), तो आप लंबी क्षतिपूर्ति अवधि चाह सकते हैं।

यह क्या कवर नहीं करता

बिज़नेस इंटरप्शन तभी शुरू होता है जब रुकावट का कारण प्रॉपर्टी सेक्शन के तहत एक बीमित घटना हो। यदि आपका व्यवसाय किसी महामारी, ग्रिड विफलता से बिजली कटौती, या आपूर्तिकर्ता के दिवालिया होने के कारण बंद हो जाता है, तो बिज़नेस इंटरप्शन तब तक मदद नहीं करेगा जब तक कि वे विशिष्ट कारण पॉलिसी में सूचीबद्ध न हों।

कवर शुरू होने से पहले आमतौर पर एक प्रतीक्षा अवधि भी होती है — अक्सर 48 से 72 घंटे — जिसका अर्थ है कि आप खोई हुई आय के पहले कुछ दिन स्वयं वहन करते हैं।

राजस्व की गणना आमतौर पर आपके ऐतिहासिक वित्तीय आंकड़ों के आधार पर की जाती है, इसलिए यदि आप कम बीमित हैं या आपका राजस्व हाल ही में बढ़ा है, तो आप पूरी तरह से कवर नहीं हो सकते हैं। यही कारण है कि आपको हर साल अपनी बीमित राशि की समीक्षा करनी चाहिए, खासकर यदि आपका व्यवसाय तेजी से बढ़ रहा है।

ग्लास कवर (Glass Cover)

ग्लास कवर बिल्कुल वैसा ही है जैसा यह लगता है — टूटे हुए कांच के लिए बीमा। लेकिन एक BizPack संदर्भ में, यह अक्सर आपके विचार से अधिक मूल्यवान होता है।

यह क्या कवर करता है

यदि आपके पास एक दुकान का अग्रभाग है, तो ग्लास कवर टूटी हुई खिड़कियों, कांच के दरवाजों, प्रदर्शन मामलों, दर्पणों और आंतरिक कांच के विभाजनों को बदलने की लागत का बीमा करता है। कुछ पॉलिसियाँ साइनेज तक विस्तारित होती हैं, जिसमें प्रकाशित संकेत शामिल हैं। यदि एक तूफान आपकी सामने की खिड़की के माध्यम से एक शाखा भेजता है या एक अति-उत्साही खरीदार एक प्रदर्शन मामले को तोड़ता है, तो ग्लास कवर प्रतिस्थापन को संभालता है।

अधिकांश BizPacks में ग्लास कवर मानक के रूप में शामिल है, हालांकि यह कभी-कभी केवल बाहरी कांच तक सीमित होता है — जाँच करें कि क्या आंतरिक कांच और कांच की अलमारियां शामिल हैं।

यह क्या कवर नहीं करता

खरोंच, चिप्स जो कांच की संरचनात्मक अखंडता से समझौता नहीं करते हैं, और सामान्य गिरावट कवर नहीं है। यदि बीमित घटना से पहले कांच पहले से ही क्षतिग्रस्त था, तो आप शायद भाग्य से बाहर हैं। इलेक्ट्रॉनिक उपकरणों (फोन, टैबलेट, स्क्रीन) में कांच का प्रतिस्थापन कंटेंट्स या इलेक्ट्रॉनिक इक्विपमेंट कवर के अंतर्गत आता है, न कि विशेष रूप से ग्लास कवर के अंतर्गत।

आतिथ्य और खुदरा व्यवसायों के लिए, ग्लास कवर एक BizPack के सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले सेक्शनों में से एक है। दुकानों के अग्रभाग आश्चर्यजनक रूप से अक्सर क्षतिग्रस्त हो जाते हैं — बर्बरता, वाहन प्रभाव, चरम मौसम — और एक बड़े वाणिज्यिक कांच के पैनल को बदलने में हजारों डॉलर लग सकते हैं।

मशीनरी ब्रेकडाउन (Machinery Breakdown)

यदि आपका व्यवसाय उपकरणों पर निर्भर करता है — विनिर्माण मशीनरी, प्रशीतन इकाइयाँ, वाणिज्यिक ओवन, प्रिंटिंग प्रेस — तो मशीनरी ब्रेकडाउन कवर आपकी रक्षा करता है जब वह उपकरण विफल हो जाता है।

यह क्या कवर करता है

मशीनरी ब्रेकडाउन निर्दिष्ट मशीनरी को अचानक और अप्रत्याशित भौतिक हानि या क्षति को कवर करता है। प्रॉपर्टी कवर के विपरीत, जिसमें आमतौर पर एक बाहरी घटना (आग, तूफान, प्रभाव) की आवश्यकता होती है, मशीनरी ब्रेकडाउन आंतरिक विफलताओं को कवर करता है: यांत्रिक टूटना, विद्युत शॉर्ट सर्किट, ऑपरेटर त्रुटि, केन्द्रापसारक बल जो भागों को अलग उड़ने का कारण बनता है।

यदि आपका वाणिज्यिक फ्रिज गर्मी की लहर के बीच में मर जाता है और उसके साथ $5,000 मूल्य का स्टॉक ले जाता है, तो मशीनरी ब्रेकडाउन फ्रिज की मरम्मत या प्रतिस्थापन को कवर करता है। स्टॉक खराब होना आपकी पॉलिसी के शब्दों के आधार पर कंटेंट्स या परिणामी हानि के रूप में कवर किया जा सकता है।

यह क्या कवर नहीं करता

मशीनरी ब्रेकडाउन एक रखरखाव योजना नहीं है। क्रमिक गिरावट, टूट-फूट, जंग, संक्षारण और उचित रखरखाव की कमी सभी बाहर रखे गए हैं। यदि आपका उपकरण पहले से ही अपने अंतिम पैरों पर था, तो ब्रेकडाउन कवर आपको बाहर नहीं निकालेगा। बॉयलर और दबाव पोतों में अक्सर अपने स्वयं के विशिष्ट बहिष्करण होते हैं या अलग निरीक्षण व्यवस्था की आवश्यकता होती है।

मशीनरी ब्रेकडाउन अचानक, अप्रत्याशित विफलताओं को कवर करता है। यह उपेक्षित उपकरणों की धीमी मृत्यु को कवर नहीं करता है। अपने रखरखाव रिकॉर्ड रखें — यदि कोई दावा विवादित होता है तो वे आपका सबसे अच्छा बचाव हैं।

टैक्स ऑडिट कवर (Tax Audit Cover)

टैक्स ऑडिट कवर उन शांत समावेशनों में से एक है जिसकी आपको उम्मीद है कि आपको कभी आवश्यकता नहीं होगी, लेकिन अगर ATO (Australian Taxation Office) दस्तक देता है तो आप बहुत खुश होंगे कि यह है।

यह क्या कवर करता है

यदि ऑस्ट्रेलियाई कराधान कार्यालय आपके व्यवसाय का ऑडिट करता है, तो टैक्स ऑडिट कवर ऑडिट का जवाब देने में आपके द्वारा किए गए पेशेवर शुल्क का भुगतान करता है: आपका अकाउंटेंट, आपका टैक्स एजेंट, आपका बुककीपर, कभी-कभी कानूनी शुल्क। ये लागतें जल्दी से बढ़ सकती हैं — भले ही ATO को कुछ भी गलत न लगे, एक व्यापक ऑडिट प्रतिक्रिया हजारों डॉलर तक चल सकती है।

पॉलिसियों के बीच कवर राशि भिन्न होती है, लेकिन आमतौर पर पेशेवर शुल्क में $10,000 से $50,000 तक होती है। कुछ पॉलिसियाँ पेरोल टैक्स जैसी चीज़ों के लिए राज्य राजस्व कार्यालयों द्वारा ऑडिट को भी कवर करती हैं।

यह क्या कवर नहीं करता

टैक्स ऑडिट कवर ATO द्वारा पहचाने गए किसी भी कर की कमी का भुगतान नहीं करता है। यह ऑडिट का जवाब देने की लागत को कवर करता है, ऑडिट के निष्कर्षों की लागत को नहीं। यह धोखाधड़ी के व्यवहार या जानबूझकर कर चोरी से शुरू हुए ऑडिट को भी कवर नहीं करता है। और यह आमतौर पर उन ऑडिट को कवर नहीं करेगा जो पॉलिसी लेने से पहले पहले से चल रहे थे या घोषित किए गए थे।

जनरल प्रॉपर्टी / पोर्टेबल इक्विपमेंट (General Property / Portable Equipment)

जनरल प्रॉपर्टी कवर — जिसे कभी-कभी पोर्टेबल इक्विपमेंट इंश्योरेंस कहा जाता है — अक्सर एक मानक समावेशन के बजाय एक वैकल्पिक ऐड-ऑन होता है, लेकिन यह ट्रेडीज़ और मोबाइल व्यवसायों के उद्देश्य से BizPacks में काफी सामान्य है कि यहाँ इसे कवर करना उचित है।

यह क्या कवर करता है

यह सेक्शन व्यावसायिक संपत्ति की रक्षा करता है जो आपके परिसर में नहीं रहती है: व्यापार के उपकरण, लैपटॉप, मोबाइल फोन, कैमरे, सर्वेक्षण उपकरण, पोर्टेबल जनरेटर। यह आमतौर पर ऑस्ट्रेलिया में कहीं भी आकस्मिक हानि या क्षति को कवर करता है, और कभी-कभी पारगमन में।

एक ट्रेडी के लिए, यह वह कवर है जो ute में उपकरणों की रक्षा करता है। एक फोटोग्राफर के लिए, यह लोकेशन पर कैमरा गियर को कवर करता है। एक मोबाइल डॉग ग्रूमर के लिए, यह क्लिपर्स और टेबल को कवर करता है जो घर-घर जाते हैं।

यह क्या कवर नहीं करता

जनरल प्रॉपर्टी कवर आमतौर पर प्रति आइटम और प्रति दावा उप-सीमाओं के साथ आता है। एक एकल उच्च-मूल्य वाली वस्तु — उदाहरण के लिए, $15,000 का डायग्नोस्टिक उपकरण — को अलग से निर्दिष्ट करने की आवश्यकता हो सकती है। एक खुले वाहन से चोरी एक सामान्य बहिष्करण है, और रात भर वाहन में छोड़ी गई बिना निगरानी वाली संपत्ति लगभग कभी कवर नहीं होती है जब तक कि वाहन बंद गैरेज या सुरक्षित परिसर में न हो।

यदि आप उपकरण या उपकरण साइट से बाहर ले जाते हैं, तो यह न मानें कि आपका BizPack आपको कवर करता है। जनरल प्रॉपर्टी कवर अक्सर एक वैकल्पिक अतिरिक्त होता है, और बिना निगरानी वाली वस्तुओं के आसपास की शर्तें सख्त हो सकती हैं।

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